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10种中症变轻症,消费者获赔难度增加 弘康人寿升级版重疾险新产品存条款缺陷?

2022年06月21日
       北京报道%7月10日, 宏康人寿保险股份有限公司(以下简称“宏康人寿”)正式将主打产品健康人寿A重大疾病保险升级为健康人寿A(2019)重大疾病保险(以下简称“健康人寿A”)。 作为“健康生活A”)。 第(2019 年)”)。 此次升级扩大了覆盖范围’共覆盖了100种大病和50种轻病。 此外]还增加了额外的重疾险保障%为中年重疾提供额外保障;这也是行业首创。 但仔细研究其具体条款后]其期间也存在诸多隐患。 某保险公司产品经理黄天舒(化名)告诉华夏时报记者[新产品在产品升级中将原有的10种疾病归为轻症类别?每个轻症之间的间隔设置为180 这样一来)对于保险公司来说【赔付比例会降低!但会大大增加消费者获得赔付的难度。 公众号“怀宝天下”运营负责人:寿险公司精算师韩女士在接受华夏时报记者采访时表示;健康人寿A( 2019)将设置5年的间隔;与市场上同类产品的3年间隔相比?无疑提高了理赔门槛。 2015年:宏康人寿推出健康人寿重疾险A}以简单的保险责任和实惠的保费价格]开拓了以消费者为导向的重疾险市场{累计保费2亿元。 升级后的新产品Healthy Life A (2019!扩大了保障范围!最重要的是增加了额外的重疾险保障。 根据保险条款[如果消费者在购买产品后被诊断患有严重疾病, 如果被保险人年龄在40-60岁之间【保险公司将额外支付基本保险金额的20,

作为附加重大疾病 保险。
        黄天舒在接受, 华夏时报!记者采访时举例告诉记者:被保险人A在30岁投保时)投保了保额30万的健康人寿A(2019) , 不幸在45岁时被查出癌症。那么保险公司一次性赔付30*, 1+20(?=36万元。 据近日发布的!华夏保险2019年上半年理赔报告?显示[大病理赔金额占比58.72?}位居各类理赔之首。 同时;40-60岁的大病赔付比例占大病赔付的70.39{。 上述保险金也是抵御“中年危机”的有效手段。 不过}这种看似全面升级的新品升级%可以为家庭全员保驾护航[在黄天舒等行业专家眼中:条款中也埋下了一定的隐患。 例如;健康生活A节(2019)的小病和免责责任与旧版本保持一致{都是可选责任]但小病的数量比升级前的版本要多得多。 同时‘产品不分组轻度症状(赔偿次数较升级前增加1次?最多1次。分3次赔付}每次30]保额赔付比例与市面上其他产品基本相同。
        但是]升级版的Healthy Lifetime A(2019)每次轻度疾病的间隔时间为180天。 韩天舒说, 与市面上的其他大病险相比;很少有需要间隔时间来支付小病险的。
        此外}中重度溃疡性结肠炎, 中重度克罗恩病]中度阿尔茨海默病(中度脑炎或脑膜炎后遗症:中度脑损伤]中度瘫痪‘中度运动神经元病[中度类风湿性关节炎, 中度肌营养不良症{中度等10种疾病 帕金森病在产品升级中被归类为轻度疾病。 在黄天舒看来}以上10种疾病应该归为中度疾病。 黄天舒表示[对于消费者而言, 轻症赔付比例低于中度赔付比例, 但理赔条件应放宽。 宏康人寿的做法是将中度疾病视为小病}不仅赔付比例低‘理赔条件严格!而且每次轻症需要间隔180天, 大大增加了消费者获得赔付的难度。 对此}:华夏时报}记者拨打宏康人寿官方客服电话查询;其工作人员表示[上述疾病属于中度疾病!不属于轻度疾病。 但对比产品术语中轻度疾病的定义包括上述疾病:工作人员并未详细说明。 以 5 年为间隔:继发性癌症可选责任值得吗, 本次Healthy Life A(2019)的产品升级为新的}复发的(持续的和转移的恶性肿瘤在5年后提供可选择的二次赔偿责任。 公开资料显示;与10年前相比}我国恶性肿瘤总体生存率提高了10个百分点左右[5年相对生存率达到40.5:;但癌症复发转移风险 无法消除。
        癌症刚接受放疗时?大剂量的全身辐射会损害免疫系统;5年后复发​​的风险仍然不小。 韩女士认为:与市面上其他同类产品的继发癌间隔3年相比)Healthy Life A(2019)的5年间隔略长。 以乳腺癌为例}在, 众安保险2019年上半年健康险理赔报告?中’乳腺恶性肿瘤在前10位恶性肿瘤中排名第二)仅次于肺或气管恶性肿瘤}发病率也位居第二位。 女性癌症。 首先。 浙江省肿瘤医院放疗科主任杜祥辉曾表示]对于乳腺癌患者来说?无论肿瘤处于早期还是中晚期!术后3年都是最危险的时期) 是复发的高峰期。 一旦发生复发或转移’后续治疗将更加困难;部分患者将无法处理。 据此前媒体报道}1996年》国外学者首次观察到乳腺癌术后复发风险的时间分布模型》认为术后第二年和第五年是两个高峰期]前者的可能性大于后者。 对应健康生活A科(2019)可选的二级癌症责任《韩女士表示{这个责任看似周到, 实则鸡肋。 对于消费者来说%间隔时间更长{得到赔偿的概率大大降低。 产品升级:如何消费用更少的钱买更多的保险{如何撬动保费杠杆?价格变化也是消费者关注的焦点之一。 同样以男性0岁和30岁)重疾+轻疾保额50万为例?保到70岁,

30年缴费?2019版价格分别为1405元和3675元;而 老版本分别是1515元和1515元。 3945元}所以看起来产品责任感增加了}价格也比之前有所下降:性价比不言而喻。
        但韩女士认为}在责任设计上》将中度疾病视为轻症%设定180天的轻症间隔》实际上提高了理赔门槛{降低了理赔比例) 继发癌症的间隔时间过长[不利于被保险人理赔[而产品的“升级”背后是成本降低!所以降价也在情理之中。
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